图片来自“123rf.com.cn”　　近日，麦肯锡公布报告称之为，物流企业在风险掌控方面享有积极开展供应链金融业务的先天优势，金融将沦为物流行业下一个风口。　　只不过，早在2014年，顺丰就早已在供应链金融、消费金融方面有所尝试。

2015年，天天租车与萧山农商银行顺利试水“物流+金融”，派发首笔“天天云仓贷”，贷款额为500万元。2017年4月，中民投出资150亿，意欲打造出物流出租集团，主要业务涵括冷链物流和国际贸易等。　　麻袋财经研究院以中国租车行业为事例，剖析其中蕴含的金融机会。

　　一、“租车+金融”市场有多大？　　多达， 2016年租车行业包覆件数312.8亿，运输车辆32万辆，从业人员260万，“四通一约”+天天租车合计多达9万个网点。租车业务量约312.8亿件，同比快速增长15.4%，业务收入相似3974.4亿元，比上年快速增长43.5%，倒数六年维持40%以上的高速快速增长。　　据驿贷估算，租车行业车辆融资、订购融资、九万个网点金融服务，再行再加两百多万从业人员以及数亿寄件/收件人的金融市场需求，金融服务市场需求将超过万亿规模，等候大家去挖出。

　　但是目前，银行、小贷公司、互金平台等对租车行业及其设施的上下游客户获取的金融服务极少。同时，快递公司在金融行业布局也才刚刚开始，大数据风触模型还没充分发挥理应的起到。　　二、“租车+金融”有哪些玩法？　　租车企业在积极开展未来货权类业务时，可根据中小企业的交易和物流信息来构建较好的风险管理。

同时，由于租车企业掌控了货物的光阴，一旦中小企业债权人而无法偿还债务贷款，租车企业可以对货物或者贴现账款展开处理。从这个角度来看，租车企业与银行或核心企业、平台企业一样，本质上都是凭借自身资源，以特定方式构成风险解决方案。　　但是，租车行业多是加盟模式，而这些加盟商更好的是以家庭为单位，资金实力受限，明确参看右图。

随着网购的较慢减少，加盟店对金融服务的市场需求更加充沛。　　以通达系为事例，其商业模式如下图。由于租车行业享有大量的承包商，而租车运费一般必须1-3个月才能承销，由此产生大量的物流信息以及贴现账款。营业网点（A）必须向总部订购大量的面单，必须提早缴纳大量的现金，因此对资金市场需求较强。

此外，快递公司掌控了消费者大量的消费记录，针对消费能力较强的消费者也可以获取消费分期服务。　　麻袋财经研究院指出，基于租车行业的业务体系，针对有所不同的参予主体，可以为加盟商、商品卖家获取综合授信类贷款（随借随还、网点信用债、面单贷）以及物流车融资租赁服务，为消费者获取消费分期。

　　三、“租车+金融”明确产品讲解　　1、随借随还贷、网点信用债　　基于租车加盟网点须要全额向租车集团公司出售面单，而与其下游电商客户又不存在1-3个月的承销账期，从而造成租车加盟网点因垫资而产生融资市场需求。根据这一特性，融合加盟网点的经营数据，为租车加盟网点设计了设施的随借随还和网点信用债两种各具特色的金融产品。基于资金来源的有所不同，可以设计出有如下两种交易结构：　　2、租车加盟店——面单贷　　某种程度基于租车加盟网点与核心企业“租车总公司”之间先购面单后发货的类似关系，融合加盟网点与下游电商客户1-3个月的承销周期，因此，可以为频密且须要大额订购面单的租车加盟网点设计代理订购面单的金融产品。

　　3、融资租赁——固定资产（物流车、租车服务公司设备等）　　电商的较慢发展，促成租车加盟网点不断扩大业务规模，大量订购物流车、全自动服务公司设备等固定资产，符合日常租车吞吐量处置能力，基于固定资产订购市场需求可以设计适当的融资租赁产品。　　4、消费债　　若申请人为行业最基层的租车员，可以根据租车员的每月收益情况，融合个人联合报记录，设计出有适当的消费信贷产品，比如租车员车主的电动车分期付款等。但在用于个人隐私信息获取金融服务前，应该再行获得用户充份许可。　　四、“租车+金融”面对哪些挑战？　　虽然快递公司掌控用户大量的信息，但是仍然面对众多挑战，主要有：　　1、租车行业竞争白热化　　阿里在电商领域一家独大，腾讯在社交领域地位无法动摇，而租车领域毕竟竞争白热化，价格战此此起彼伏。

据中商情报网数据表明，从包覆量来看，2015年中通、申通、圆通、韵约、EMS和顺丰的市场份额分别为14.3%、12.4%、14.7%、10.5%、6.2%和8.2%。　　群雄逐鹿的租车行业仍在充份竞争，在租车主业格局未确定的情况下，快递公司有可能没更好的精力放在副业——金融领域。　　2、缺乏牌照　　物流金融讲究三流合一，即物流、信息流、资金流。

与物流行业有所不同，牵涉到到资金流的金融行业归属于高风险行业，监管拒绝必需持牌经营，尤其是消费金融业务。目前，消费金融牌照基本上在银行系由手中，没一家物流公司入股，而网络小贷牌照停止派发，对物流金融来说就是众多挑战。　　除了持牌金融机构在垂涎物流金融蛋糕外，诸多科技企业和互联网巨头也在虎视眈眈。

　　3、“金融+数据”人才储备严重不足　　在2017全球智慧物流峰会上，马云回应，中国每天1亿包覆时代将要来临，但是物流人才储备仍严重不足。物流公司高层没深刻印象认识到金融和科技方面人才的重要性，造成物流公司无法在金融和大数据领域展开大规模投放，从而也就无法认识到金融的重要性。“顺丰菜鸟之争”解释顺丰早已认识到了数据信息的重要性，但是更好的快递公司要么对其重要性了解过于，要么早已意识到金融的最重要，但受限于现实条件，无法大规模投放。　　五、未来发展　　蚂蚁金服凭借电商购物数据开发设计了花上呗和借呗，微粒债依据用户的社交数据发售了微粒债，二者总计贷款皆多达3000亿，在小微企业贷款和个人消费金融领域独树一帜。

小米贷款也凭借小米手机客户的消费行为数据将近一年时间积累借贷多达300亿，坏账率高于1%。这些数据皆指出，数据是金融的核心竞争力。

　　掌控信息流、物流、消费者数据的快递公司比电商行业更为近距离的认识卖家和买家，体现的是最现实的交易信息。一旦他们的大数据风触模型获得检验，近于有可能为这个缺乏金融服务的行业带给又一个颠覆性的金融创新产品。　　但是，数据信息是一把双刃剑。

如果处置很差，更容易经常出现侵害用户隐私的问题。物流公司在专门从事金融业务时，一定要做到好这个尺度，作好信息安全维护。

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