原标题：以房养老无法以谋利以定你留给房子，我为你养老，还忘记前几年热议的以房养老吗？据媒体报道，中国保监会发售以房养老试点近2年了，全国四个试点城市效益并不悲观。目前，全国偏移业务投保人共78人59户，办完所有流程的仅有47人38户，其中广州11户14人。以房养老，全称叫老年人住房偏移抵押养老保险，是一种将住房抵押与终生养老年金保险结合的创新型商业养老保险业务。

当我们将此称作创意时，只不过这只是一个从国外引入的舶来品，在美国、加拿大等国，以房养老业务十分风行。于是问题也就来了，一个国际风行产品，为什么到了中国就水土不服。回应说明，主要有两点，一是设施问题，比如欧美国家有遗产税或个人资产增值税制度，与其将住房由子女纳税承继，倒不如自由选择以房养老。

二是观念问题，指出这不会引发坐吃山空的误解，不合乎中国人把房产留下子女的传统。两种因素是不存在的，但是，除此之外还有一个最重要的制约因素，那就是回报率问题。彻底谈，以房养老也是一种投资，既然是投资也就牵涉到回报率问题。如果回报率相当可观，大自然不会构成市场意愿。

至于观念问题，最后不会被时间解决问题；而设施制度问题，只不过也事关回报率。如果老人实在划得来，大自然不愿以房养老；如果实在划不来，倒不如把房子留下孩子，大不了再行抱住向孩子借钱。有适当问，现行以房养老的回报率是多少？2015年7月18日《国际金融报》曾多次报导，国内第一款以房养老保险快乐人寿发售的快乐房来宝遇冷。

报导提及了回报率的问题。根据快乐房来宝的保险费率表格计算出来，以70周岁的男性老年人，有效地保险价值为500万元的房产为事例，扣减推迟年金保险费（一年大约3万元）和保单管理费，每月老人获得手的养老金大约为1.85万元左右。这样算数来，在一般城市，一套房产也就100万吧，要告诉这还是保险公司评估的价格，一个70岁老人每月拿回也不过3700元左右。

如果将近70岁，还拿将近这么多。这一投资回报率，不一定比一些理财产品低吧？投资回报率较低，这才是问题的核心。

老人固有养老市场需求，但他们也不屌。当他们找到以房养老业务，甚至不比一些理财产品强劲，而卖务实型理财产品，无论赚到多少，起码房子还在，他们又不会做出怎样的自由选择？这就牵涉到保险业的一个杨家问题，那就是在一些险种上，算筹打得过于炼，算筹珠子总往自己这边拨给，最后回头别人的路，让别人无路可走，自己也无路可走。虽然资本有逐利的冲动，但以房养老不是其他产品，它具有一定的公益性。

这也是我们想讲的，保险公司能无法谈一点道德情操，把更好的利益留下客户？监管部门能无法对以房养老明确提出公益性拒绝，实施一些配套措施，获取一些反对资金，更好地确保客户利益？如果客户利益占更加多份额，以房养老还不会像现在这样中看不中用吗？有适当认为，在目前的养老结构中，以房养老预见会沦为主流。但鉴于我们面对的不利养老形势，应当反对养老模式的多元多样。只要不利于解决问题养老问题，那就大胆地试，大胆地亡命。

以房养老也是如此。只是，养老是一个公共话题，以房养老无法以谋利以定；而以房养老注定是一个回报率问题，只要解决问题了回报率问题，不应能获得一定发展，起码会像现在这样失望。

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