“真没想到，保险产品这么慢就出来了！我第一个投了合约。”电话中，张峰激动之情溢于言表。　　3月6日，国寿财险与山西临猗县百世租车签定了第一份物流货物保险合约，为其租车业务中的苹果、樱桃、梨、枣四种水果投保物流货物保险并可选提货不着保险。

　　意味着这一份保单，保险费收益就超过12万元，相比之下多达2017年临猗县各家保险公司现有与运输涉及的保险产品保险费收益总和。　　更加最重要的是，这份保单避免了租车小哥的后顾之忧，切断了从物流公司到客户的“最后一公里”，为生鲜农产品入城获取了全链条保险确保。

（租车保险第一单）　　张峰是山西省运城市临猗县百世租车的负责人，是租车小哥李朋璇的必要领导。　　1月31日，国务院总理李克强征询科教文卫体界人士和基层群众代表对《政府工作报告（印发稿）》的意见和建议，李朋璇作为基层群众代表应邀参与了在中南海举办的座谈会，并向总理明确提出建议：期望保险公司为生鲜租车行业研发个性化保险产品，为农产品入城保驾护航。　　人民的市场需求就是工作的方向。

2月8日，运城保监分局很快实施山西保监局命令，第一时间联系了李朋璇并向他理解情况，及时的组织保险公司和租车行业代表开会供需见面座谈会，辨别分析问题，探究制订解决方案。　　▌现行保险产品不被生鲜快递业接纳　　经过理解，运城市目前与运输涉及的保险产品有两款：货物运输险要和物流责任险，其保险责任只涵括天灾和车祸，大自然枯萎、断裂损坏等情况皆归属于减免责任，而这些风险才是是快递业最惧怕再次发生的。　　邮政系统针对邮政包覆研发了自己的确保产品，但生鲜产品更容易损坏枯萎，也没划入确保范围。

可以说道，目前市场上的保险产品尚能无法符合生鲜快递业的保险市场需求。　　不适应环境市场需求，产品大自然销售很差。2017年，临猗县各保险公司上述两款与运输涉及的保险产品保险费收益仅有1.36万元。　　但是，新产品的研发也面对一系列问题。

　　首先是生鲜物流货物保险产品的研发必须数据反对。保险产品的研发是一个系统性工程，要合乎大数法则拒绝，才能确保保险企业务实经营，集中市场风险。要研发生鲜物流货物保险产品，必须掌控生鲜租车的发货量、营业额、损坏亲率、赔付率等涉及数据，以便制订保险费率，完备适当的保险条款。

　　近年来，租车行业迅猛发展，随着物流行业纸盒标准、物流路径的大大优化，行业数据日新月异，物流数据多由物流公司自己掌控，研发合乎个性化保险市场需求的生鲜物流货物保险产品必须物流公司提供数据反对。　　其次是生鲜物流货物保险产品赔偿不存在难题。一方面，生鲜租车发货量大且更为集中，若按照传统非车险赔偿流程，保险公司在收到报案后决定专人勘查定损赔偿，必定导致赔偿周期长、支付快、递交资料繁复等问题，不仅影响客户的服务体验，也减少了保险公司的人力成本。

　　另一方面，生鲜损坏的赔偿标准无法界定。生鲜的价格是浮动的，即使租车收到的某种程度是苹果，有所不同的品种、有所不同的供应商、有所不同的季节都影响着苹果的价格。同时，由于生鲜租车大多异地定损，损坏程度也无法界定，不存在一定的道德风险。　　▌监管机构大力引领　　面临问题和艰难，山西保监局认识到，为更佳地符合当地老百姓的保险市场需求，要紧紧围绕供给外侧结构性改革，融合当地经济社会发展的特色，主动强化与当地政府的交流，希望保险公司强化市场调研，研发符合当地市场的个性化保险产品。

应向符合人民的保险市场需求作为出发点，在风险高效率的前提下，为保险公司获取政策反对，希望营造较好的保险发展环境。　　2月23日，山西保监局局长朱金渭在局务会上决定重点工作时明确要求，运城分局要会同财险处及时第一时间生鲜租车保险先前实施情况，指导有关保险公司抓住发售涉及保险产品并积极开展试点。

　　▌保险企业大力创意出有新品　　在保监局的督导和推展下，各保险公司大力行动起来。中国人寿财产保险股份有限公司副总经理刘波听见这个消息，立刻规劝业务团队，对于牵涉到“三农”的保险业务，要按照习近平总书记拒绝的那样“立刻就筹办、真抓实干”。

该公司在分析历史数据的基础上，勇于创新，制订了更为合理的保险公司方案。　　针对生鲜物流货物保险产品的市场遗缺问题，国寿财险运城中心支公司严肃分析租车小哥的保险市场需求，将一款物流责任保险产品展开改建，使其符合生鲜租车损坏的保险市场需求。

　　这款保险产品原是针对物流公司全部租车展开保险公司而核定的保险费率，单保生鲜租车风险过大，而且有所不同品种的生鲜租车，如苹果、梨、冬枣、樱桃，因为不易损坏枯萎的程度不一样，保险费率也不应有所差异。　　因此，国寿财险临猗支公司必须新的制订保险费率，将为百世租车按有所不同生鲜的品种制订有所不同的保险费率，第一年将按照保本微利的原则，按照有所不同品种的生鲜租车的前一年的营业额分别展开保险公司。　　针对生鲜租车发货量大、更为集中且异地赔偿的问题，国寿财险临猗支公司将采行线上赔偿的方式。

百世租车工作人员要在租车单上具体列明生鲜租车的品种、数量、发货日等关键信息，遇上生鲜租车损坏赔偿，根据客户收货时的实物照片，确认归属于保险赔偿金范围的可以先行拨付。待收齐涉及赔偿资料，交由保险公司，由保险公司按照实际金额展开支付。　　为了减少风险，让保险公司的平稳经营与反对租车业务发展有机融合，国寿财险还在防灾防损方面大胆创意。不仅通过对出险案件的分析，检验出有出险数量更为集中于的事故原因，积极开展针对性的防灾防损服务，还打算聘用专家为物流公司获取防灾指导和技术支持，并明确提出整改意见。

　　看著手里的保单，张峰兴奋地说道：“没想到保监局和保险公司真当事儿（推崇），过年也没有咋睡觉，25天就实施了这个保险，有机会真为应当向总理报告呀！。

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